Assurance obsèques : que faut-il savoir sur ces contrats ?
Publi-éditorial
Organiser des obsèques requiert un budget conséquent. D’après la CPFM (Confédération des professionnels du funéraire et de la marbrerie), il faut compter pas moins de 4000€ en moyenne pour une inhumation et 3500€ pour une crémation.
Une somme conséquente à assumer pour l’entourage qui vient s’ajouter à la douleur de la perte.
Les contrats d’assurance obsèques ont pour but initial de protéger financièrement vos proches au jour de votre décès. Dans certains cas, ils permettent aussi d’anticiper l’organisation de vos funérailles. Nous vous guidons pour effectuer le bon choix.
Assurance obsèques : plusieurs formes de contrat
Il existe deux types de contrats obsèques bien distincts qu’il est important de différencier.
Contrat obsèques en capital : régler les frais funéraires
Les contrats en capital (ou « contrats de financement ») offrent la possibilité de prévoir un capital qui servira à financer ses obsèques.
Comme leur nom le laisse présager, ils se limitent à garantir, lors du décès du souscripteur, le versement du capital garanti (en moyenne entre 3500 et 5 500€) au bénéficiaire désigné et n’interviennent à aucun moment dans l’organisation des obsèques.
Représentant environ 75% des souscriptions selon la FFSA, ces contrats avant 2013, présentaient un inconvénient majeur : rien dans ses clauses n’obligeait le bénéficiaire à utiliser le capital pour les frais d’obsèques de l’assuré. La personne désignée comme bénéficiaire pouvait donc utiliser la somme cotisée comme bon lui semblait. Grâce à la loi Sueur, ce souci est dorénavant réglé.
Contrat obsèques en prestations personnalisées : payer et organiser ses funérailles
Appelé aussi convention obsèques, ces contrats offrent la possibilité, en plus de financer les funérailles, d’en gérer l’organisation.
Deux contrats en un :
- Un contrat d’assurance géré par une compagnie d’assurance voué au financement ;
- Ainsi qu’un contrat en prestations géré par un opérateur funéraire qui sera chargé d’organiser les obsèques.
Grâce à ce type de contrat, l’assuré peut choisir très précisément les prestations souhaitées lors de ses funérailles. Avec son conseiller funéraire, le souscripteur décide des options voulues et obtient un devis personnalisé précisant le montant du capital à garantir. Il peut alors choisir de signer le devis ou pas.
L’entourage et alors ainsi déchargé du coût des obsèques mais également de leur organisation. Il ne leur restera que le choix de la décoration, des lectures et des chants éventuels (si l’assuré n’en a pas déjà fait mention dans le contrat).
Choisir la bonne assurance obsèques parmi la grande quantité d’offre n’est pas toujours facile. Des sites spécialisés dans le secteur comme www.lassurance-obseques.fr vous guident dans votre choix et vous permettent de comparer les prix et les prestations des différents contrats.
Conventions obsèques : quels types de prestations ?
Généralement, les prestations sont sensiblement les mêmes selon les différents opérateurs funéraires (liste non-exhaustive) :
- Choix du type cercueil (prix, type, gravures, moulures…) ;
- Choix entre inhumation ou la crémation ;
- Le type de cérémonie (religieuse ou laïque) et son déroulement ;
- Possibilité d’opter pour un soutien familial (psychologue, aide-ménagère…) ;
- Prendre ou non une concession ;
- Désigner des porteurs (combien, tenue…)
- Le type de fleurs aux funérailles ;
- Opter pour une pierre tombale personnalisée ;
- Le rapatriement à domicile du défunt ;
- Désigner un maître de cérémonie etc.
L’assuré peut donc choisir toutes les options relatives à ses funérailles en étant sûr que celles-ci seront respectées à la lettre.
Même si ces prestations ne sont réellement indispensables, plusieurs d’entre elles peuvent aider considérablement votre entourage durant cette douloureuse épreuve :
- la prise en charge du trajet des proches au lieu des obsèques,
- l’assistance psychologique pour faire face au deuil,
- ou encore l’assistance administrative et juridique guidant toutes les marches à suivre.
A quel âge est-il le plus intéressant de souscrire ?
Contrairement à ce que l’on pourrait imaginer, il n’est pas nécessaire d’attendre le « grand âge » pour souscrire une assurance obsèques. Il est d’ailleurs préférable d’y penser tôt (autour de 50, 55 ans) pour bénéficier de cotisations moins importantes.
Aussi, en optant pour des cotisations temporaires (généralement étalées sur 5,10 ou 15 ans), l’assuré peut alors cotiser au cours de sa vie active et ainsi être totalement affranchi de ses mensualités durant sa retraite.
À noter qu’en règle générale, l’âge limite de la souscription est de 80 ans.
Où souscrire ?
La souscription peut se faire chez un assureur, une banque, une mutuelle ou un établissement funéraire.
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Ce qu’il faut retenir
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